Kredi për shtëpi 2026: interesat, kufijtë dhe kostot

Shumica e blerjeve të banesave në Shqipëri bëhen me kredi: sipas Raportit të Stabilitetit Financiar të Bankës së Shqipërisë për gjashtëmujorin e parë 2026, rreth 58% e pronave të shitura nga agjentët u blenë me kredi bankare. Ky udhëzues përmbledh rregullat dhe shifrat e publikuara nga vetë bankat dhe nga Banka e Shqipërisë, të kontrolluara më 2 tetor 2026.

Sa mund të merrni: kufijtë e Bankës së Shqipërisë

Me vendimin nr. 25, datë 7.5.2025 të Këshillit Mbikëqyrës, për kreditë e reja për banesa të lëvruara nga 1 korriku 2025 zbatohen këta kufij:

• Sa financon banka (raporti kredi/vlerë): në lekë deri në 85% të vlerës për shtëpinë e parë dhe 80% për të dytën ose për një pronë që do të jepet me qera; në valutë 75% dhe 70%.
• Sa mund të jetë kësti (raporti shërbim borxhi/të ardhura): në lekë deri në 40% të të ardhurave për shtëpinë e parë dhe 35% për të dytën; në valutë 35% dhe 30%. Llogariten të gjitha borxhet që keni.
• Afati: rekomandohet jo më shumë se 30 vjet dhe jo përtej moshës së pensionit.

Pra, për një apartament 100 000 euro si shtëpi e parë, me kredi në lekë duhet të keni të paktën 15% nga kursimet tuaja; me kredi në euro, të paktën 25%. Kreditë e programeve shtetërore të strehimit janë jashtë këtyre kufijve.

Sa janë interesat

Sipas statistikave mujore të Bankës së Shqipërisë, në qershor 2026 interesi mesatar i kredive të reja për blerje banese ishte 3,77% në lekë dhe 5,00% në euro. Norma bazë e Bankës së Shqipërisë është 2,50%.

Pothuajse të gjitha bankat e ndërtojnë interesin njësoj: një periudhë fillestare me normë fikse, pastaj normë e ndryshueshme e lidhur me bonot e thesarit 12-mujore (për lekun) ose me Euribor-in 12-mujor (për euron), plus një marzh, me një normë minimale. Yield-i i bonove 12-mujore ishte 2,62% në qershor 2026.

Disa oferta të publikuara nga bankat:

• BKT: në lekë 2,5% fikse vitin e parë për pagamarrësit, pastaj bono thesari + 1,5%; në euro 3% vitin e parë, pastaj Euribor + 2,5% (minimumi 3,5%). Afati deri në 25 vjet.
• Raiffeisen (kushtet e majit 2026): në lekë bono thesari + 1,8% deri 2,3%, minimumi 3%; ofertë me 4,5% fikse për 10 vjet. Afati deri në 30 vjet.
• OTP (prill 2026): 2,9% fikse vitin e parë; pastaj në lekë bono thesari + 1,5% (minimumi 4%), në euro Euribor + 2,5% (minimumi 3,7%). Afati deri në 30 vjet.
• ABI (prill 2026): në lekë bono thesari + 1,5% deri 3%, me minimum 4% deri 5,5% sipas klientit. Afati deri në 30 vjet.
• Union Bank: në lekë nga 4,2% fikse vitin e parë, pastaj bono thesari + 3,3% (minimumi 4,6%). Afati deri në 25 vjet.
• ProCredit (nga 20.06.2026): 3,9% vitin e parë, pastaj bono thesari + 3,5% ose Euribor + 4%, minimumi 5%.

Kushtet ndryshojnë shpesh dhe varen nga të ardhurat tuaja dhe nga banka ku merrni pagën. Kërkoni gjithmonë fletën e informacionit parakontraktor dhe krahasoni normën efektive (NEI), jo vetëm interesin e vitit të parë.

Lekë apo euro?

Kredia në lekë ka sot interes mesatar më të ulët dhe kufij më të lirshëm. Kredia në euro ka kuptim vetëm nëse i keni të ardhurat në euro: përndryshe mbani rrezikun e kursit të këmbimit. Bankat janë të detyruara t’ju njoftojnë dhe t’ju ofrojnë konvertim nëse kësti rritet më shumë se 20% për shkak të kursit.

Dokumentet që kërkohen

• Kartë identiteti dhe certifikatë familjare
• Vërtetim page dhe nxjerrje llogarie; për të vetëpunësuarit, ekstrakti i QKB-së, bilancet e dy viteve të fundit dhe vërtetimet e tatimeve
• Raporti i kredive ekzistuese
• Dokumentet e pronës: certifikata e pronësisë ose kontrata e shitjes; për ndërtim, leja dhe preventivi

Kostot përveç interesit

• Komisioni i bankës: zakonisht 0,75% deri 1,5% e shumës, shpesh zero kur e kaloni kredinë nga një bankë tjetër.
• Vlerësimi i pronës: bëhet nga një vlerësues i pavarur i pranuar nga banka dhe paguhet nga ju, edhe nëse kredia nuk miratohet.
• Sigurimi: i pronës dhe shpesh i jetës. ABI, për shembull, shënon rreth 0,45–0,65% të kredisë në vit për jetën dhe 0,5–1,2% për pronën.
• Noteri: kontratat e kredisë dhe të hipotekës nënshkruhen te noteri, me shpenzimet tuaja.
• Regjistrimi i hipotekës në ASHK: sipas tarifave të ASHK-së, 8 000 lekë për kredi deri në 1 milion lekë, 17 000 lekë për 1 deri 10 milionë dhe 30 000 lekë mbi 10 milionë.
• Shlyerja para afatit: zakonisht 2% kur mbetet më shumë se një vit dhe 1% kur mbetet më pak.

Kreditë me mbështetje nga shteti

• Kredia e butë: kredimarrësi paguan jo më shumë se 3% interes në vit dhe pjesa tjetër subvencionohet nga buxheti, vetëm në lekë dhe për deri në 85% të vlerës së blerjes. Kushtet janë në fletën e produktit të Intesa Sanpaolo. Aplikimet hapen nga bashkitë me kuota vjetore, përmes e-Albania.
• Kredi me 0% interes përmes Entit Kombëtar të Banesave, sipas VKM nr. 456, datë 31.7.2025, për qiramarrësit në banesa ish-pronë private, familjet e punonjësve të Policisë së Shtetit të rënë në detyrë dhe fëmijët nën kujdesin e shtetit.

Për shqiptarët jashtë vendit

Disa banka kanë produkte të veçanta për emigrantët, me financim më të ulët dhe interes më të lartë se për rezidentët: për shembull, ABI financon deri në 50%, ndërsa Fibank deri në 80% në lekë dhe 70% në euro, edhe për shtetas të huaj. Kërkohen kontrata e punës dhe leja e qëndrimit në vendin ku jetoni.

Kur të dini buxhetin, shikoni shtëpitë në shitje dhe lexoni edhe çmimet e referencës 2026, që përcaktojnë tatimin e shitjes.

Ky artikull është informues dhe nuk është ofertë kredie. Kushtet përfundimtare i jep vetëm banka.